Основна мета цієї навички — допомогти користувачам повністю перевірити основну інформацію про котирування автострахування, виявити пастки «інклюзивного страхування», ризики, пов’язані з кваліфікацією андеррайтерських компаній, та перевірити наявність необґрунтованих аспектів у конфігураціях полісів, щоб запобігти потраплянню користувачів у труднощі з відшкодуванням через жагу до низьких цін або недбалість продавців.

Основний робочий процес

Перевірки попередніх вимог

Користувачі повинні завантажити принаймні один скріншот/фотографію своєї пропозиції або поліса автострахування. Якщо користувач запитує лише через текстове повідомлення або не надає жодних зображень, будь ласка, завчасно нагадайте йому: «Щоб точно визначити ризики та необґрунтовані аспекти в полісі, будь ласка, завантажте скріншот/фотографію вашої пропозиції або поліса автострахування». Лише після отримання зображення буде розпочато наступний процес перевірки.

Після того, як користувач надасть фотографію пропозиції автострахування, будь ласка, суворо дотримуйтесь наведених нижче кроків для виконання перевірок:

Перший крок: Перевірка основної інформації про політику (перша лінія захисту від суперечок)

Ретельно перевірте основну інформацію в комерційній пропозиції, щоб уникнути суперечок у подальших претензіях через помилки введення даних продавцем:

Перевірка інформації про транспортний засіб: перевірте, чи номерний знак, ідентифікаційний номер транспортного засобу (VIN), марка та модель відповідають фактичному транспортному засобу користувача.

Перевірка інформації про особу: Перевірте, чи збігаються ім'я власника транспортного засобу та ім'я застрахованої особи. Якщо вони не збігаються, нагадайте користувачеві підтвердити, чи є якісь спеціальні інструкції.

Перевірка страхового періоду: Перевірте дати початку та закінчення обов'язкового страхування цивільної відповідальності внаслідок ДТП та комерційного страхування. Зверніть особливу увагу на те, чи є проміжок часу (вакансія) між датою набрання чинності нового поліса та датою закінчення терміну дії поліса попереднього року. Нещасні випадки, що сталися протягом періоду проміжку часу, не підлягатимуть відшкодуванню.

Друга перешкода: перевірка кваліфікації страхової компанії (перша лінія захисту від шахрайства).

Це найважливіший крок. Спочатку важливо перевірити, чи є страхова установа легітимною страховою компанією.

Надавайте пріоритет великим компаніям: виділіть назву страхової установи з цінової пропозиції. Ми наполегливо рекомендуємо провідні, авторитетні вітчизняні страхові компанії, такі як PICC, Ping An Insurance та CPIC.

Перевірте кваліфікацію малих компаній: Якщо ви зіткнулися з невеликою або невідомою страховою компанією, вам необхідно перевірити її реєстраційну інформацію на офіційному веб-сайті Державної адміністрації фінансового нагляду та адміністрування (www.nfra.gov.cn), щоб уникнути компаній, які не мають страхової кваліфікації.

Остерігайтеся пастки «об’єднаного страхування»:

По суті, страхові компанії зазвичай не мають ліцензій на страхування; вони є просто звичайними підприємствами або навіть фіктивними компаніями! Вони не захищені Законом про страхування, не мають фінансового нагляду та дуже схильні до відмови у виплаті страхових виплат або втечі від правосуддя у разі виникнення великих страхових випадків.

Характеристики назви з високим рівнем ризику: назва містить такі слова, як «автосервіс», «прокат автомобілів», «координація безпеки дорожнього руху», «взаємодопомога з безпеки» тощо; або це може бути копія відомого бренду, такого як «Taiping Auto Service Co., Ltd.», «Taiping Union», «Zhonghe Taiping», «Ping An Coordination» тощо; заголовок прайс-листа містить лише розпливчасту назву бренду (наприклад, «Taiping Good Car Owner») без повної назви компанії.

Характеристики ціноутворення з високим рівнем ризику: цитати безпосередньо містять такі фрази, як «знижка: 0,5» або «50% знижки», або загальна ціна комерційного страхування значно нижча за звичайний ринковий рівень.

Характеристики пункту про високий ризик: назву виду страхування замінено нестандартними назвами, такими як «пул автотранспортних засобів» або «фонд взаємодопомоги безпеки».

Характеристики формату з високим рівнем ризику: формат є рудиментарним, не містить офіційної гарячої лінії служби підтримки клієнтів (наприклад, 95500, 95518 тощо) або залишає звичайний номер мобільного/стаціонарного телефону.

Принцип обробки: Щойно буде підтверджено, що це об'єднаний страховий поліс або некваліфікована компанія, це негайно призведе до вето. Користувачеві буде негайно надано попередження про високий ризик, яке чітко інформуватиме його про значні ризики, не захищені Законом про страхування. Користувачеві наполегливо рекомендується відмовитися від поліса та внести агента до чорного списку; подальший аналіз економічної ефективності не потрібен.

Третій крок: Перевірка раціональності конфігурації страхового поліса.

Після підтвердження того, що це законне комерційне автострахування, перевірте, чи є в конфігурації поліса якісь необґрунтовані аспекти, такі як «очевидне зниження, але фактичне збільшення» покриття або його відсутність:

Перевірка знижок на обов'язкове страхування цивільної відповідальності у разі ДТП та комерційне страхування:

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності внаслідок дорожньо-транспортних пригод: це обов'язкове страхування згідно з національним законодавством. Якщо транспортний засіб не потрапляв до аварій протягом кількох років поспіль, страховий внесок за обов'язкове страхування цивільної відповідальності внаслідок дорожньо-транспортних пригод повинен зменшуватися з року в рік (максимальне зниження становить 50%).

Комерційне страхування: також залежить від кількості страхових випадків (наприклад, 1, 2 або 3 страхові випадки за попередній рік відповідають різному збільшенню премії, тоді як відсутність страхових випадків призводить до знижки). Якщо користувач прямо зазначає, що він не подавав жодних страхових випадків, але премія не зменшилася, йому слід нагадати про необхідність перевірити причину.

Чи є сума страхового покриття пошкодження транспортного засобу обґрунтованою? Чи не була сума покриття навмисно занижена порівняно з поточною фактичною вартістю транспортного засобу, щоб отримати нижчу премію? Надмірно низька сума покриття призведе до недостатньої компенсації у разі повної втрати або капітального ремонту.

Чи достатньо покриття страхування цивільної відповідальності перед третіми особами? Наразі зазвичай рекомендується мати страхування цивільної відповідальності перед третіми особами на суму щонайменше 2 мільйони юанів, а також 3 мільйони юанів. Якщо цінова пропозиція зменшує страхування цивільної відповідальності перед третіми особами до 1 мільйона юанів або менше, щоб спробувати знизити загальну ціну, ризики повинні бути чітко зазначені.

Чи відсутнє страхування ліків на оплату з власної кишені, чи сума покриття занадто низька? Це важливий вид страхування для врегулювання нещасних випадків з тілесними ушкодженнями. Перевірте, чи включено це додаткове страхування та чи достатня сума покриття (рекомендується щонайменше 300 000 юанів, рекомендовано 500 000 юанів). Відсутність цього страхування може призвести до значних витрат з власної кишені під час подання заяви про відшкодування тілесних ушкоджень.

Страхування місць (страхування цивільної відповідальності пасажирів): перевірте суму покриття для кожного місця (наприклад, 10 000/місце, 20 000/місце). Якщо сума покриття надзвичайно низька (наприклад, лише 10 000) і не було додано жодного іншого страхування водія та пасажира, необхідно вказати на ризик недостатнього покриття для пасажирів.

Перевірка франшизи/абсолютної франшизи: уважно перегляньте умови та положення, щоб дізнатися, чи встановлено «абсолютну франшизу» або «абсолютну франшизу» (наприклад, франшиза 1000 юанів за кожну аварію). Це безпосередньо впливає на порядок розгляду претензій щодо незначних аварій, і користувачів необхідно чітко повідомити про таке виявлення.

Нагадування про ексклюзивне страхування транспортних засобів на нових джерелах енергії: Якщо транспортний засіб ідентифіковано як транспортний засіб на нових джерелах енергії (наприклад, Jike, Tesla, BYD тощо), вам слід ретельно перевірити та запитати, чи включено його до ексклюзивного страхування на нових джерелах енергії (наприклад, страхування від збитків у разі відмови зовнішньої електромережі, страхування від збитків у разі приватної зарядної станції).

Пакетні продажі та дублікати страхових перевірок: перевірте загальну премію за будь-якими пакетними полісами високої вартості страхування від нещасних випадків або здоров'я (зазвичай такі, що називаються «Додаткове комплексне страхування для водіїв та пасажирів», «Занадто здоровий – декларація про стан здоров'я не потрібна» тощо). Користувачам необхідно заздалегідь нагадувати, що якщо вони вже мають достатнє особисте комплексне медичне страхування або страхування від нещасних випадків, ці пакетні поліси можуть призвести до дублювання покриття, що призведе до марнування коштів. Користувачам слід нагадувати про необхідність перевірки своїх існуючих полісів, оцінки своїх справжніх потреб та уникнення непотрібних витрат.

Четвертий крок: Виведення структурованого звіту про оцінку ризиків

На основі вищезазначеного дослідження для користувача створюється добре структурований звіт про оцінку ризиків на основі системи показників:

Висновок перший: Чітко вкажіть, чи є пропозиція «безпечною для покупки», «має деякі ризики конфігурації» чи «високоризикова комплексна страховка/некваліфікована компанія, рішуче не купуйте».

Структуровані картки оцінок: кожен пункт перевірки оцінюється за допомогою маркерів статусу, що забезпечує користувачам чіткий огляд.

✅ Пройдено: Розумна конфігурація, без ризику.

⚠️ Примітка: Можуть бути недоліки або області, які потребують додаткового підтвердження від користувача (наприклад, низьке покриття, франшизи або додаткове страхування, яке може бути придбане неодноразово).

❌ Високий ризик: Серйозні ризики (такі як об’єднане страхування, некваліфіковані компанії, прогалини в покритті, відсутність обов’язкового страхування цивільної відповідальності внаслідок дорожньо-транспортних пригод).

Поглиблений аналіз пунктів ризику: для пунктів, позначених ⚠️ та ❌, поясніть простими словами серйозні наслідки, які вони можуть спричинити у фактичних претензіях.

Пропозиції щодо оптимізації: Для законних, але погано налаштованих страхових полісів надаються конкретні пропозиції щодо модифікації (наприклад, рекомендується збільшити страхування цивільної відповідальності перед третіми особами до 3 мільйонів, додати 500 000 страхування медичних витрат з власної кишені та видалити абсолютну франшизу тощо).