Der Hauptzweck dieser Funktion besteht darin, den Nutzern zu helfen, die grundlegenden Informationen in Kfz-Versicherungsangeboten vollständig zu überprüfen, Fallen bei der „Komplettversicherung“ zu erkennen, Risiken im Zusammenhang mit den Qualifikationen der Versicherungsgesellschaften aufzudecken und auf unvernünftige Aspekte in den Policenkonfigurationen zu achten, um zu verhindern, dass die Nutzer aufgrund von Gier nach billigen Preisen oder Fahrlässigkeit von Verkäufern in Schwierigkeiten bei der Schadensregulierung geraten.

Kern-Workflow

Voraussetzungen prüfen

Nutzer müssen mindestens einen Screenshot/ein Foto ihres Kfz-Versicherungsangebots oder ihrer Versicherungspolice hochladen. Sollte ein Nutzer lediglich per Textnachricht anfragen oder keine Bilder bereitstellen, weisen Sie ihn bitte proaktiv darauf hin: „Um Risiken und unberechtigte Klauseln in der Police genau zu identifizieren, laden Sie bitte einen Screenshot/ein Foto Ihres Kfz-Versicherungsangebots oder Ihrer Versicherungspolice hoch.“ Erst nach Erhalt des Bildes erfolgt die weitere Prüfung.

Nachdem der Nutzer ein Foto des Kfz-Versicherungsangebots bereitgestellt hat, befolgen Sie bitte unbedingt die folgenden Schritte, um die Überprüfungen durchzuführen:

Erster Schritt: Überprüfung grundlegender Richtlinieninformationen (die erste Verteidigungslinie gegen Streitigkeiten)

Überprüfen Sie die grundlegenden Informationen im Angebot sorgfältig, um spätere Streitigkeiten aufgrund von Eingabefehlern des Verkäufers zu vermeiden:

Überprüfung der Fahrzeugdaten: Prüfen Sie, ob das Kennzeichen, die Fahrzeugidentifikationsnummer (FIN), die Marke und das Modell mit dem tatsächlichen Fahrzeug des Benutzers übereinstimmen.

Überprüfung der Personendaten: Prüfen Sie, ob der Name des Fahrzeughalters und der Name des Versicherungsnehmers übereinstimmen. Stimmen sie nicht überein, weisen Sie den Nutzer darauf hin, ob besondere Anweisungen vorliegen.

Versicherungszeitraumprüfung: Prüfen Sie die Anfangs- und Enddaten der obligatorischen Kfz-Haftpflichtversicherung und der gewerblichen Versicherung. Achten Sie besonders darauf, ob zwischen dem Beginn der neuen Police und dem Ablauf der Police des Vorjahres eine Lücke besteht. Unfälle, die während einer solchen Lücke passieren, sind nicht versichert.

Die zweite Hürde: die Überprüfung der Qualifikation des Versicherungsunternehmens (die erste Verteidigungslinie gegen Betrug).

Dies ist der wichtigste Schritt. Es ist unerlässlich, zunächst zu überprüfen, ob es sich bei dem versicherungszeichnenden Institut um ein seriöses Versicherungsunternehmen handelt.

Bevorzugen Sie große Unternehmen: Ermitteln Sie den Namen des Versicherers aus dem Angebot. Wir empfehlen Ihnen dringend führende, renommierte inländische Versicherungsgesellschaften wie PICC, Ping An Insurance und CPIC.

Überprüfen Sie die Qualifikationen kleiner Unternehmen: Wenn Sie auf ein kleines oder unbekanntes Versicherungsunternehmen stoßen, müssen Sie dessen Registrierungsinformationen auf der offiziellen Website der Staatlichen Finanzaufsichts- und Verwaltungsbehörde (www.nfra.gov.cn) überprüfen, um Unternehmen zu vermeiden, die keine Versicherungszulassung besitzen.

Hüten Sie sich vor der Falle der „gemeinsamen Versicherung“:

Im Wesentlichen besitzen Versicherungsunternehmen in der Regel keine Versicherungslizenzen; sie sind einfach nur gewöhnliche Unternehmen oder sogar Briefkastenfirmen! Sie sind nicht durch das Versicherungsgesetz geschützt, unterliegen keiner Finanzaufsicht und sind sehr anfällig dafür, dass Ansprüche abgelehnt werden oder sie sich bei großen Schadensfällen aus dem Staub machen.

Merkmale eines risikoreichen Namens: Der Name enthält Wörter wie „Autoservice“, „Autovermietung“, „Verkehrssicherheitskoordination“, „gegenseitige Sicherheitshilfe“ usw.; oder er ist eine Kopie einer großen Marke, wie z. B. „Taiping Auto Service Co., Ltd.“, „Taiping Union“, „Zhonghe Taiping“, „Ping An Coordination“ usw.; die Preislistenüberschrift enthält nur einen vagen Markennamen (z. B. „Taiping Good Car Owner“), ohne den vollständigen Firmennamen.

Merkmale einer risikoreichen Preisgestaltung: Angebote enthalten direkt Formulierungen wie „Rabatt: 0,5“ oder „50 % Rabatt“, oder der Gesamtpreis der gewerblichen Versicherung liegt weit unter dem normalen Marktniveau.

Merkmale der Hochrisikoklausel: Die Bezeichnung der Versicherungsart wird durch nicht standardmäßige Bezeichnungen wie „Fahrzeugpooling“ oder „Sicherheits-Gegenseitigkeitshilfefonds“ ersetzt.

Merkmale eines Hochrisikoformats: Das Format ist rudimentär, es fehlt eine offizielle Kundendienst-Hotline (wie z. B. 95500, 95518 usw.) oder es wird eine normale Mobiltelefonnummer/Festnetznummer angegeben.

Vorgehensweise: Sobald sich herausstellt, dass es sich um eine Sammelversicherung oder ein nicht qualifiziertes Unternehmen handelt, erfolgt ein sofortiger Ausschluss. Der Nutzer erhält umgehend eine Warnung vor hohem Risiko, die ihn klar über die erheblichen, nicht durch das Versicherungsgesetz abgedeckten Risiken informiert. Dem Nutzer wird dringend empfohlen, die Versicherung zu kündigen und den Vermittler zu sperren; eine weitere Kosten-Nutzen-Analyse ist nicht erforderlich.

Der dritte Schritt: Überprüfung der Plausibilität der Versicherungspolice.

Nachdem Sie sich vergewissert haben, dass es sich um eine rechtmäßige gewerbliche Kfz-Versicherung handelt, prüfen Sie, ob es in der Policenkonfiguration irgendwelche unzumutbaren Aspekte gibt, wie z. B. eine „scheinbare Reduzierung, die aber tatsächlich erhöht wird“ oder fehlende Deckung:

Überprüfung der Rabatte für die obligatorische Haftpflichtversicherung bei Verkehrsunfällen und die gewerbliche Versicherung:

Obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung: Diese ist nach nationalem Recht verpflichtend. Verursacht ein Fahrzeug mehrere Jahre in Folge keinen Unfall, sollte sich die Prämie für die obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung jährlich verringern (bis zu einer maximalen Reduzierung um 50 %).

Die gewerbliche Versicherung wird ebenfalls von der Anzahl der Schadensfälle beeinflusst (z. B. führen 1, 2 oder 3 Schadensfälle im Vorjahr zu unterschiedlichen Prämienerhöhungen, während keine Schadensfälle einen Rabatt zur Folge haben). Wenn ein Nutzer ausdrücklich angibt, keine Schadensfälle gemeldet zu haben, die Prämie aber nicht gesunken ist, sollte er aufgefordert werden, den Grund dafür zu überprüfen.

Ist die Deckungssumme der Kfz-Kaskoversicherung angemessen? Wurde sie im Vergleich zum aktuellen Fahrzeugwert absichtlich zu niedrig angesetzt, um eine niedrigere Prämie zu erzielen? Eine zu niedrige Deckungssumme führt im Falle eines Totalschadens oder umfangreicher Reparaturen zu einer unzureichenden Entschädigung.

Ist die Haftpflichtversicherung ausreichend? Aktuell wird generell eine Haftpflichtversicherung mit einer Deckungssumme von mindestens 2 Millionen RMB empfohlen, besser jedoch 3 Millionen RMB. Sollte die Haftpflichtversicherung im Angebot auf 1 Million RMB oder weniger reduziert werden, um den Gesamtpreis zu senken, müssen die damit verbundenen Risiken klar dargelegt werden.

Fehlt Ihre Medikamentenversicherung oder ist die Deckungssumme zu niedrig? Diese Versicherung ist bei Personenschäden unerlässlich. Prüfen Sie, ob diese Zusatzversicherung enthalten ist und ob die Deckungssumme ausreicht (mindestens 300.000 RMB werden empfohlen, 500.000 RMB sind ratsam). Fehlt diese Versicherung, können bei der Geltendmachung von Schadensersatzansprüchen erhebliche Kosten entstehen.

Sitzplatzversicherung (Passagierhaftpflichtversicherung): Prüfen Sie die Deckungssumme pro Sitzplatz (z. B. 10.000/Sitzplatz, 20.000/Sitzplatz). Ist die Deckungssumme extrem niedrig (z. B. nur 10.000) und besteht keine weitere Fahrer- und Passagierversicherung, ist auf das Risiko eines unzureichenden Versicherungsschutzes für Passagiere hinzuweisen.

Selbstbeteiligungsprüfung: Prüfen Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sorgfältig, um festzustellen, ob eine absolute Selbstbeteiligung festgelegt ist (z. B. 1000 Yuan Selbstbeteiligung pro Unfall). Dies wirkt sich direkt auf die Schadensregulierung bei kleineren Unfällen aus, und Nutzer müssen in diesem Fall klar darüber informiert werden.

Hinweis zur exklusiven Versicherung für Elektrofahrzeuge: Wenn das Fahrzeug als Elektrofahrzeug identifiziert wird (z. B. Jike, Tesla, BYD usw.), müssen Sie aktiv prüfen und nachfragen, ob es in der exklusiven Versicherung für Elektrofahrzeuge enthalten ist (z. B. Versicherung gegen Ausfall des externen Stromnetzes, Versicherung gegen Ausfall privater Ladesäulen).

Versicherungspakete und doppelte Versicherungen: Prüfen Sie die Gesamtprämie für alle teuren Versicherungspakete für Unfall oder Krankenversicherung (oft unter Bezeichnungen wie „Zusätzliche Vollkaskoversicherung für Fahrer und Mitfahrer“, „Zu gesund – keine Gesundheitserklärung erforderlich“ usw.). Verbraucher sollten darauf hingewiesen werden, dass solche Versicherungspakete zu Überschneidungen im Versicherungsschutz führen und somit unnötige Kosten verursachen können, wenn bereits eine ausreichende private Kranken- oder Unfallversicherung besteht. Verbraucher sollten daher ihre bestehenden Versicherungen überprüfen, ihren tatsächlichen Bedarf ermitteln und unnötige Ausgaben vermeiden.

Vierter Schritt: Erstellung eines strukturierten Risikobewertungsberichts

Auf Grundlage der obigen Untersuchung wird für den Benutzer ein gut strukturierter, auf einer Scorecard basierender Risikobewertungsbericht erstellt:

Zunächst zum Fazit: Geben Sie klar an, ob das Angebot „sicher zu kaufen“ ist, „einige Konfigurationsrisiken birgt“ oder „eine umfassende Versicherung mit hohem Risiko/von einem unqualifizierten Unternehmen, kaufen Sie es auf keinen Fall“.

Strukturierte Bewertungsbögen: Jeder Prüfpunkt wird anhand von Statusmarkierungen bewertet, wodurch den Nutzern ein klarer Überblick ermöglicht wird.

✅ Bestanden: Angemessene Konfiguration, kein Risiko.

⚠️ Hinweis: Es können Mängel oder Bereiche vorliegen, die eine zusätzliche Bestätigung durch den Benutzer erfordern (z. B. geringe Deckung, Selbstbehalte oder zusätzliche Versicherungen, die wiederholt erworben werden müssen).

❌ Hohes Risiko: Ernsthafte Risiken (wie z. B. Sammelversicherung, unqualifizierte Unternehmen, Deckungslücken, fehlende obligatorische Haftpflichtversicherung für Verkehrsunfälle).

Detaillierte Analyse der Risikopunkte: Erläutern Sie für mit ⚠️ und ❌ gekennzeichnete Punkte in einfachen Worten die schwerwiegenden Folgen, die sie bei tatsächlichen Schadensfällen haben können.

Optimierungsvorschläge: Für legitime, aber schlecht konfigurierte Versicherungspolicen werden konkrete Änderungsvorschläge unterbreitet (z. B. wird empfohlen, die Haftpflichtversicherung auf 3 Millionen zu erhöhen, eine Selbstbeteiligungsversicherung für medizinische Kosten in Höhe von 500.000 hinzuzufügen und den absoluten Selbstbehalt zu streichen usw.).